„Финансова грамотност през призмата на кръговата икономика“

Какво е бюджет?

Бюджетът представлява финансов план. Той прави съпоставка на приходите с разходите за определен период. Може да се създаде бюджет за един, три, шест месеца или година. Съществуват лични бюджети (на един човек), бюджети на домакинства (бюджет на хора, които живеят под един покрив и плащат общи сметки), корпоративни бюджети (бюджет на една фирма), публични бюджети (общински, държавни и др.) Следвайки простата логика бюджетът винаги е балансиран – не може да изхарчите повече, отколкото имате. Всъщност това не е съвсем така, защото част от приходите могат да дойдат от заем (напр. банков). Тогава казваме, че бюджетът има дефицит – разходите превишават приходите. В случай, че приходите превишават разходите, налице е бюджетен излишък.

В този урок ще се запознаете с два от най- популярните модели на бюджети, които ще можете да използвате за постигане на собствените си цели в момента, в който придобиете постоянен доход.  

Бюджет 50/20/30

 

 

При този бюджет правилото е да разделите реалните си приходи в 3 категории:

-        50% от парите ви трябва да отидат за нужди

-        20% за спестявания и плащане на дългове

-        30% за желания и дарения

50% Нужди

Нуждите са тези сметки, които задължително трябва да платите, защото плащате за  неща, необходими за оцеляване. Те включват плащания за наем или ипотека, плащания за автомобили (гориво, данък), хранителни стоки, застраховка (автомобилна, здравна, за дома), здравеопазване (лечение и медицински медикаменти) и комунални услуги (ток, вода). Това са вашите "задължителни неща". Категорията „нужди“ не включва екстри като платформи за филми и сериали, заведения за хранене и фитнес.

Половината от вашия доход трябва да включва всичко, от което се нуждаете, за да покриете вашите нужди и задължения. Ако харчите повече от това, с което разполагате, ще трябва да се опитате да живеете по- скромно: по-малък дом или по-икономична кола. Някои от решенията могат да бъдат споделено пътуване, обществен транспорт до работа, жилище в по-краен квартал, по-честото готвене у дома.

 

20%: Спестявания

Опитайте се да разпределите 20% от нетния си доход за спестявания и инвестиции. Това включва създаване на „Спешен фонд“, в който трябва винаги да имате пари за извънредни ситуации- злополука, ремонт, авария или др. Трябва да разполагате с поне от 3 до 6 месечни заплати в този фонд, в случай че загубите работата си или възникне непредвидено събитие. След като напълните този фонд, е редно да се насочите към други финансови цели.

Ако се използва „Спешен фонд“, домакинството трябва да се съсредоточи върху попълването му.

 

Спестяването за пенсиониране също е изключително важно, защото ако изчислите и предвидите колко трябва да работите, за да го постигнете, започвайки от ранна възраст, ще си гарантирате комфортно пенсиониране.

Парите в тази категория също се използват за образование, стартиране на бизнес и инвестиции. В следващ урок ще разберете какви категории могат да бъдат те.

Спестяване чрез екологично съобразно поведение

Както вече научихте от урока за кръгова икономика, ресурсите в нашата планета са изключително ограничени. Връзката между кръговото потребление е много тясна с финансовата грамотност и умението да спестяваме просто защото пестенето на ресурси има не само екологични, но и финансови ползи.  Съществуват множество начини да спестявате финансови средства чрез ограничаване на разхищението на ресурси. Ето няколко идеи:

30% Желания

Както знаете, желанията са всички неща, които искаме да притежаваме или правим, но не са необходими за нашето оцеляване. Това са посещение на кино или ресторант, нов телефон или чанта, билети за концерти, спортни събития, почивки, по-широк мобилен план или интернет. Разбира се, всяко от изброените има по-малко струваща алтернатива и точно в това се корени възможността за спестяване- вечеря у дома, тренировка вкъщи, гледане на спортните събития и концерти по телевизията, използване на стария телефон, докато е все още функционален, почивки в по-бюджетни дестинации и хотели.

От тези 30% трябва да заделите и 10% за дарения. Вече знаете колко е важно да подкрепяте общността, от която сте част. Много хора и организации имат нужда от финансови средства за осъществяване на жизненоважни дейности- лечение, храна и дрехи за хора и деца в неравностойно положение, почистване на околната среда или друго. Можете да имате принос в някое от тях. Просто трябва да го планирате.

Бюджет 70/20/10

Правилото 70/20/10 също следва подобен план, като препоръчва вашият доход да бъде разделен както следва:

-        70% разходи

-        20% спестявания или намаляване на дълга

-        10% подаръци и дарения

70% разходи

70% от вашия доход трябва да бъде използван за всички разходи, които генерирате. Този метод не разделя вашите нужди от желанията, т.е. тук включвате всичко.

Удачно е в такъв случай, за да успеете да планирате бюджета, да разделите разходите си на променливи и постоянни.

Постоянни са разходи, които не се променят всеки месец, независимо от променящи се обстоятелства и дейности.  Те остават постоянни като обща сума.

Променливите се променят като обща сума в зависимост от промените в дейностите в рамките на периода или липсата на такива.

Примери за постоянни разходи в едно домакинство	Примери за променливи разходи в едно домакинство
Наем/Ипотека Сметки за комунални услуги (вода, газ, електричество) Лизинг на автомобил Транспорт (месечна карта за гр. транспорт) Застраховки Заеми Лекарства Членство (фитнес зали, професионални организации) Абонаменти за развлечения Грижи за деца	Домакински продукти Пътуване Заведения Транспорт (месечно гориво) Облекло Хоби Подаръци Празници

 

Знаейки постоянните си разходи, ще можете да планирате променливите, така че да можете да влезнете в 70% предназначени за всичките ви разходи.

20% Спестявания

Всичко, което научихте за нуждата от спестявания при бюджет 50/30/20, важи с пълна сила и тук. Необходимо е да разполагате с пари в „Спешен фонд „ и след като го съберете можете да  използвате парите за инвестиции, образование или  др.  

10% Дарения и подаръци

Тук са сумите, които е редно да дарите на някой в нужда. Някой, който не разполага с финансови възможности да покрие основните си нужди, някой, който има нужда от лечение. Вие решавате.

Съставяне на личен месечен бюджет за ученици

Вече знаете какви са ползите от съставянето на личен бюджет:

-        Той ви осигурява финансова стабилност

-        Помага да плащате сметките си навреме

-        Избягвате риска от това да останете без пари

-        Имате пари за извънредни ситуации

-        Ограничавате излишните харчове

-        Помага ви да постигнете финансови цели

 

В този урок имате възможност да направите разчет на парите си , като видите какви са реалните и планираните ви приходи и разходи. Реални приходи и разходи са тези, които вече са осъществени, които отчитате като случили се. Планираните такива са тези, които смятате, че ще бъдат реализирани. Т.е. този вариант на бюджетиране ви дава възможност да проследите колко добри сте в планирането и дали това, което предвиждате като приходи и разходи съответства на това, което реално давате и получавате.

Изчислете доходите си, независимо дали идват от родители, или имате други приходи. По този начин ще имате точен ориентир за това дали и за какво бихте могли да спестявате.

Като използвате предложения Ви онлайн-калкулатор, направете вашия личен месечен бюджет.

Онлайн калкулатор за съставяне на месечен бюджет:

https://finansite.free.bg/

 

Стъпки за съставяне на бюджет с финансови цели

Бюджетът може да бъде използван за много цели. Това, което научихте до момента за бюджетите е как да разпределите средствата си, така че да имате пари за всичко- разходи, спестявания, дарения. В този урок ще се научите как да направите бюджет за постигане на финансова цел. Той е приложим и за работещи възрастни, и за ученици, които получават регулярни суми- „джобни“.

Финансовите цели могат да бъдат нови слушалки, плейстейшън, телефон или скъпа дреха. Могат да бъдат обучение в колеж или университет, покупка на жилище или автомобил. При всички случаи моделът, който трябва да следвате, се изразява в 5 стъпки:

1.               Поставяне на финансови цели

На първо място трябва да се определи целта. Както в бизнес планирането, така и тук целта трябва да е SMART.

 

 

 

 

Какво представляват SMART целите?

2. Оценка на дохода и спестяванията.

Оценете доходите си, като тук включвате всички суми, които идват при вас- заплата, наем, финансови подаръци, допълнителен труд. Прегледайте спестяванията си. Вижте точните суми, с които разполагате.

 

3. Планиране на разходите

Направете списък на всички плащания и покупки за конкретен период, като използвате модел на бюджет 50/30/20 или бюджет 70/20/10.  

 

4.     Сравнение на приходи с разходи

Сравнете доходите с разходите и пресметнете дали имате излишък. Направете заключение дали можете да изпълните финансовите си цели за конкретния период, който си поставяте.

 

 

5.     Преизчислете

В случай, че не можете да постигнете целта си, можете да направите няколко неща:

-        Помислете кои от изброените разходи са маловажни и можете да се откажете от тях.

-        Увеличете срока, за постигане на целта, така че да пасне на бюджета, с който разполагате.

-        Помислете как можете да генерирате допълнителен доход, за да осигурите средствата за изпълняване на финансовите си цели.

 

Преди всичко не забравяйте, че имаме само един живот и той не трябва да минава в лишения. Не е нужно и е нередно да живеете като индианец. Ако планирате бюджета си, стремите се към самоусъвършенстване  и повишавате компетентностите си, за да се развивате във вашата кариера, ще можете да покриете разходите си, да изпълнявате желанията си и големите си финансови цели, ще спестите за пенсия, като през целия си живот ще вършите дейностите, които ви правят щастливи.